Оплата частями и рассрочка: чем отличаются, что выбрать

Помимо традиционных банковских кредитов, многие финансовые учреждения своим клиентам сейчас предлагают такие услуги, как оплата частями (BNPL) и рассрочка. Но чем они между собой отличаются, многие даже не догадываются. Разница есть и достаточно существенная в юридическом плане, поэтому стоит внимательно вникнуть в данный вопрос.

Оплата частями

Оплата частями — это финансовая услуга, которая предоставляется в рамках гражданского кодекса, в виде поручения от покупателя на оплату товара/услуги продавцу и предоставления рассрочки по оплате покупателю. То есть, договор между двумя лицами, который не подпадает под регулирование со стороны государства.

Ключевые аспекты:

1. При оформлении такого договора не проверяется кредитная история клиента. Само оформление договора на неё тоже никоим образом не влияет. В кредитную историю сведения не вносятся.

2. Есть ли комиссия? Зависит от условий договора. Может быть, а может и отсутствовать. В большинстве случаев комиссия отсутствует и оплачивает её продавец, а не покупатель.

3. Срок внесения платежей. Индивидуально, описывается в договоре. В среднем, от 2 до 12 месяцев. При этом предусмотрена гибкая политика внесения платежей. То есть, допускается досрочная выплата. Или же перенос обязательного платежа на следующий срок. Но все эти нюансы должны быть рассмотрены в договоре, которые между собой заключают покупатель и продавец.

4. Договор оформляется между покупателем и сервисом оплаты частями, в дополнении к договору купли-продажи.

В большинстве случаев оплата частями для потребителя выглядит следующим образом:

• он посещает магазин, выбирает необходимый или понравившийся ему товар;

• обращается к продавцу с просьбой об оформлении услуги «оплата частями»;

• после базовой проверки (возраст, гражданство и прочее) — подписывается договор;

• покупатель вносит свой первый платеж, остальную часть уплачивает равными или оговоренными частями в установленный срок.

Что будет, если не платить за предоставленную услугу? Сервис оплаты частями имеет право обратиться в суд и по его решению принудительно взыскать задолженность, а также штраф, неустойку (если они предусмотрены условиями договора). Иных вариантов выполнения договора не предусмотрено.

Рассрочка

А вот рассрочка — это уже конкретная банковская услуга. В юридическом плане регулируется соответствующим образом, как и традиционные кредиты. То есть, при оформлении договора покупателю должны предоставить паспорт кредита, кредитный договор с описанием условий кредитования (процентная ставка не может быть нулевой, нужно обращать внимание на полную стоимость кредита (ПСК, включающую в себя скрытые комиссии), срок действия кредита и так далее. Всё то, что предусмотрено сейчас законодательными нормативами и актами.

Важные аспекты:

1. Кредитная история клиента изучается. И, соответственно, сам договор в дальнейшем также на неё влияет. Если клиент своевременно закроет задолженность, не будет допускать просрочек, то на кредитную историю влияние будет положительным. В обратном случае — отрицательным.

2. Есть обязательная процентная ставка. Но она может быть завуалирована под ежемесячную комиссию с каждого платежа. Оплачивает её зачастую покупатель, клиент, значительно реже основную стоимость кредита оплачивает продавец.

3. Покупка оплачивается кредитной организацией. А затем покупатель закрывает свою задолженность перед финансовым учреждением, выплачивая также и вознаграждение (комиссию, начисленные проценты и так далее).

4. Договор оформляется между кредитной организацией (которая и оплачивает вперед покупку продавцу) и покупателем. Затем покупатель становится должен именно этому финансовому учреждению, а не магазину.

    

То есть, главное отличие: рассрочка по факту является традиционным кредитным договором. Условия должны в полной мере соответствовать нормативам, предъявляемым к таким транзакциям.

Что лучше: оплата частями или рассрочка?

С юридической точки зрения, «оплата частями» является более гибким вариантом договора. В большинстве случаев выгоднее для покупателя. Потому что есть фиксированная цена на товар. Суммарно выплатить потребуется эту же сумму. Может, в дополнение к небольшой комиссии.

На деле же, условия оплаты частями и рассрочк могут кардинально разниться. Каждый такой договор является уникальным, индивидуальным. В определенных случаях оплата частями будет выгодней, в других — классическая рассрочка. Юристы на этот счет дают лишь следующие рекомендации: тщательно изучать договор перед оформлением. Причем, независимо от того, в какой форме он оформляется: в письменной или электронной (законодательно допускаются оба эти варианта).

Ключевые преимущества оплаты частями и рассрочки:

1. Быстрое оформление. В сумме это занимает, в среднем, всего от 2 до 10 минут.

2. Подходит даже для тех покупателей, у которых плохая кредитная история. Как минимум, оплата частями для таких клиентов будет доступной. А вот рассрочка — на усмотрение кредитора (по итогам изучения кредитной истории потенциального покупателя и оценки платежеспособности).

3. Позволяют уменьшить финансовую нагрузку. Гораздо легче приобрести товар, выплачивая его стоимость равными частями на протяжении 2 – 12 месяцев, нежели внести оплату единым платежом.

4. Простое оформление, без необходимости подтверждать официальное трудоустройство, текущий уровень доходов. В 99% случаев даже не потребуется предоставлять справку об уровне доходов или банковскую выписку.

5. Можно использовать для улучшения кредитной истории. Относится только к рассрочке.

6. Оплату частями можно оформить буквально в любом магазине, который предоставляет данную услугу. Рассрочки, как правило, оформляют только в крупных торговых точках, сотрудничающих с тем или иным банком.

Самое главное: это удобно. Появились даже банковские карты, которые рассчитаны именно на использование рассрочки. Яркий тому пример — карта Халва. Там и условия максимально лояльные, и процентная ставка в большинстве случаев получается близкой к нулевой.

Недостатки оплаты частями и рассрочки

Ключевые минусы, на которые стоит обращать внимание:

• весомые штрафы, пени, комиссии за нарушение условий договора (имеется в виду, просрочка платежей по установленному графику);

• стимулируют спонтанные покупки, от них в других условиях покупатель точно бы отказался;

• ограниченный перечень магазинов, где можно воспользоваться услугой;

• малый лимит на покупки (как правило, суммарно он не превышает 30 – 100 тысяч рублей);

• небольшой срок действия договора, в большинстве случаев оплата частями или рассрочка оформляются на период в 2 – 6 месяцев, в редких случаях и на больший срок;

• иногда в дополнение к этим услугам навязывают другие продукты (например, обязательная страховка, дополнительное смс информирование или получение банковской карты).

Для финансово грамотных клиентов и покупателей это действительно удобная услуга, которая позволяет оптимизировать свою финансовую нагрузку. Самое главное — не допускать просрочек ни при каких условиях. Перед оформлением договора его необходимо тщательно изучить. В частности, те пункты, которые касаются санкций за нарушение условий действия договора. После этого принимать взвешенное решение касательно того, стоит ли оформлять покупку таким образом или же лучше отложить её до будущих времен.